Bankovní účty, platební karty, spoření

Na začátku je třeba upozornit, že jistá investice neexistuje. Riziko je tu vždy. Ideální požadavky na investici by zněly, největší výnos za nejkratší dobu a 100% jistota. Bohužel tímto způsobem to nepůjde.

Samozřejmě existují investiční produkty s jistotou, ale výnos není nijak vysoký a na výsledek si musím počkat. Příkladem takových produktů jsou spořící účty. Účty jsou ze zákona pojištěné a každý měsíc se připíše nějaká částka na konto. Ale běžná úroková sazba je v současné době kolem 3 % p.a.

Zajímavým produktem pro střednědobou investici nad 100 000 Kč může být nabídka Moravského peněžního ústavu. Nabízí mnoho produktů a mezi nimi i spořící účet vedený v Kč i USD a Euro. MPV je sice družstevní záložna, ale vklady jsou pojištěny podle zákona č. 87/1995 Sb do výše 50 000 Eur, tedy stejně jako v bankách.

Jednou malou komplikací je nutnost stát se členem MPU pro využívání jejich produktů. Za členství je třeba celkem zaplatit 1000 Kč, 100 Kč za vtupní vklad a 900 Kč za členský vklad. Nicméně relativně vysoké výnosy vám vtupní vklad vynahradí.

Spořící účet MPU nabízí úrokovou sazbu až 5,3 % p.a. Výpovědní lhůta účtu je 3, 6, 12, nebo 18 měsíců. Minimální vklad je 100 000 Kč. Při vkladu 100 000 Kč a lhůtě 12 měsíců se dostanete na úrokovou sazbu 4,5 % p.a., nejvyšších 5,3 % dosáhnete při vkladu vyšším než 1,2 milionu Kč a lhůtě 18 měsíců. Více v tabulce na webu.

Financování vozidel prostřenictvím leasingu je poměrně běžné a známé. Zajímavou alternativou je operativní leasing, který může být v některých ohledech velice výhodný.

U běžného leasingu se počítá s tím, že po splacení bude auto vaše. Po dobu leasingu je věc ve vlastnictví leasingové společnosti. Teprve po splacení přechází věc do vlastnictví zákazníka.

Operativní leasing lze charakterizovat jako dlouhodobý pronájem. Auto je stále majetkem společnosti a nepředpokládá se, že se stane majetkem zákazníka. Zákazník platí pouze předem stanovenou částku za pronájem, případně servisní náklady a palivo.

Operativní leasing je možno uzavřít s uzavřenou kalkulací a otevřenou. U uzavřené kalkulace jsou do ceny splátek započítané všechny předpokládané i nepředpokládané výdaje. Tzn. Povinné ručení, havarijní pojištění, servisní náklady, pneuservis, náklady na náhradní vozidlo a další. Výše splátek je pevně stanovená. Zákazník si platí pouze pohonné hmoty. Při otevřené kalkulaci jsou vybírány pouze zálohy na servisní náklady, výsš záloh je možné měnit a při nižšách nákladech je přeplatek na zálohách vrácen.

Výhody uzavřené kalkulace: Klient zná přesně náklady na provoz vozidla, náklady jsou neměnné a nemusí se téměř o nic starat.

Nevýhody: Splátky jsou vyšší, kvůli riziku prodělku lesingové společnosti.

Výhody otevřené kalkulace: Splátky jsou nižší, klient je přesně informován o nákladech na vozidlo.

Nevýhody: Nutnost doplácet při vyšších nákladech, než kolik bylo vybráno na zálochách.

Na první nesrozumitelně znějící zkratka, ale u úvěrového produktu velmi důležitá. Prosím, nepleťte si s úrokovou sazbou, jsou to rozdílné věci. RPSN je roční procentní sazba nákladů a udává procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

To znamená, že v RPSN jsou zahrnuté všechny náklady na vypůjčení peněz. Samozřejmě je tam úroková sazba, všechny poplatky za vyřízení a vedení úvěrového účtu, pojištění atd.

Jen podle RPSN se možné se správně rozhodout, který produkt je výhodnější. Půjčka může mít sice nižší úrokovou sazbu, ale klidně můžete zaplatit balík na nesmyslných poplatcích.

Poskytovatelé úvěrů mají od 1. ledna 2002 ze zákona povinnost uvádět RPSN.

Výpočet RPSN není úplně jednoduchý a musí se využívat počítače. Pokud si chcete RPSN spočítat, využijte kalkulačku od České obchodní inspekce.

Proto se při porovnávání úvěrů vždy zajímejte i o RPSN a důkladně si vše promyslete.