Bankovní účty, platební karty, spoření

Stavební spoření je snad nejoblíbenější finanční produkt na našem trhu. A navíc je velmi výhodný. Velkou měrou k tomu přispívá státní zajištění a státní podpory.

Princip a podmínky

Smlouva o stavebním spoření může být sepsaná na jakoukoli odobu, která má přidělené rodné číslo a trvalý pobyt v ČR. Spoření není omezeno věkem. Osoba může mít více smluv, ale státní podpora se poskytuje právě na jednu smlouvu. Další podmínkou pro získání dotací je délka trvání smlouvy. A to je minmálně 6 let. Spořit můžete i kratší dobu, ale o přijdete o dotace.

Úroky a státní dotace

Vklady jsou úročeny až 2,1% p.a. a státní dotace činí 15% z celkového ročního vkladu. Ale maximální částka dotace je však 3000 Kč ročně. Bez ohledu na roční vklad. Ideální celkový roční vklad je tak 20 000 Kč. Státní podpora se připisuje vždy 31.12., je tedy nutné, aby peníze byly už 31.12. připsané na účtu spořitelny.

Peníze můžete spořit i nepravidelně, klidně můžete poslat 20 000 Kč najednou. Ale samozřejmě vám nikdo nebrání v pravidelných měsíčních platbách.

Při platbě najednou si promyslete, zda budete posílat peníze na začátku nebo na konci roku. V případě, že by roční vklad mohl být během roku úročen vyšším úrokem, než je na stavebním spoření, vyplatilo by se peníze poslat až na konci roku.

Při pravidelném spoření můžete získat nárok na úvěr ze stavebního spoření dříve, než klient, který spoří nepravidelně.

Úvěr ze stavebního spoření

Dobrým důvodem pro uzavření stavebního spoření je získání velice výhodného úvěru. Úroky z úvěru mohou být až 3%. Podmínky pro získání se různí podle spořitelny. Ale každý, kdo chce úvěr musí spořit minimálně 2 roky.

Použití peněz

Peníze ze stavebního spoření po ukončení smlouvy můžete použít libovolně na cokoli. Ale peníze ze stavebního úveru můžete používat jen bytové potřeby a výdaje musíte prokazovat.

Výhody

Velice výhodná investice
Velké zhodnocení prostředků
Z výnosů se neplatí daň
Štedrá státní podpora 15% ročně
Státní zajištění a pojištění ze zákona
Neomezený věk
Jisté peníze
Možnost získání levného úvěru

Nevýhody

Státní podpora maximálně 3000 Kč ročně
Nutnost spořit minimálně 6 let pro získání dotací

Kreditní kartu se snaží bankovní ústavy nabízet snad každému, kdo má nějaký příjem. Je to logické, vědí, že jim to přinese další zisk od klientů. Proto vám poradím nějaké tipy.

Potřebujete vůbec kreditní kartu?

Toto rozhodnutí je jen na vás. Určitě nedoporučuji bez rozmyšlení souhlasit s nabídkou telefonisty, který vám kartu nabízí. Záleží na vaší platební morálce a disciplíně. A finančích možnostech.

Pro začátek doporučuji pořídit jen jednu kreditní kartu. Uvidíte, zda vám vyhovuje, nebo ne.

Porovnání nabídky na trhu

Pokud kartu potřebujete, určitě prozkoumejte kompletní nabídku kreditních karet, které se nabízí. Někdy “zdarma” nemusí znamenat opravdu zdarma. Kreditní karta nemusí být vázaná na váš stávající běžný účet. Můžete mít tak kreditní kartu klidně od jiné společnosti, než kde máte jiné účty. A dokonce to může být výhodnější.

Ovšem u vaší stávající banky už máte nějakou historii a mohou vám tak nabídnout vyšší limity a lepší podmínky a získání karty může být snažší.

Poplatky

Pozorně si přečtěte celý sazebník každé nabídky karty. Zjistěte si, co a kolik se platí. Někdy bývá karta zdarma jen první rok, další rok se už platí roční poplatek. Někdy je zase bez poplatku, ale musí se na kartě udělat nějaký obrat.

Benefity

Téměř všehny karty nabízí nějaké benefity. Například slevy u určených obchodníků, vrátí vám určitě procento z provedených plateb. Dále slevy na pohonné hmoty, míle na letenku zdarma. Propojení s životním a penzijním pojištěním. Vyberte si opravdu jen to, co je důležité.

Bezúročné období a RPSN

Nejdůležitější parametry u kreditní karty. Po dobu bezúročného období vám banka nepočítá žádné úroky z půjčené částky. Po uplynutí této doby se nesplacená částka úročí procenty, které uvádí hodnota RPSN. RPSN u krditních karet bývá jedno z nejvyšších.

Splácejte včas

Hlídejte si dobře všechny platby a délku bezúročného období a plaťte včas. Platbu posílejte raději o několik dní dříve, než je poslední termín. Určitě se to vyplatí. Splácejte nejvyšší možnou část dluhu, kterou můžete.

Nevybírejte z bankomatu

Výběr z bankomatu bývá velice drahý a ihned se počítají z vybrané částky úroky. Nevyplácí se to.

Rozumný úvěrový limit

Nastavte si rozumný úvěrový limit, který vás nedostane do velkých problémů. Při platbách na internetu může lehce dojít k zneužití karty a můžete se tak dostat do finančích problémů.

Důkladně si přečtěte smlouvu, kterou podepisujete. Případně si nechte vše vysvětlit.

Už nechcete platit různé bankovní poplatky, za vedení účtu, za výběr z bankomatu, za příchozí platbu. Sestavil jsem pro vás seznam bankovních institucí, které nabízejí účty s minimálními, nebo žádnými poplatky.

1) mBank.cz se kterou začneme, se stala opravdovou hvězdou na bankovním trhu. Hodně se o ní napsalo na internetu, v novinách. Hlavním tahákem jsou běžné bankovní služby, které jsou opravdu zadarmo.

Základní poplatky jsou opravdu nulové. Jediným problémem může být naprostá svázanost s internetem. Kamenných poboček je pomálu. Z toho vyplývá obtížné ukládání hotovosti.

mBank nabízí kromě běžného účtu, také účet spořící. Dále hypotéky a půjčky a  kreditní karty. A opravdu je vše zadarmo? Placené jsou jen speciální služby, všechny běžné jsou bez poplatku. Konkrétně: založení a správa účtu, platební karta Visa Classic, 3 výběry měsíčně z jakéhokoliv bankomatu, odchozí i příchozí platby, možnost nastavení trvalých příkazů a šablon plateb.
Platí se např. papírové výpisy zasílané na adresu klienta, 25Kč/měsíc, nebo
za rok. Mimořádné výpisy upomínky atd. Zásadní je, že se platí výběr z bankomatu od 4. výběru a to za 19Kč. 3 jsou zdarma.

2) FIO družstevní záložna nabízí také běžný osobní účet bez poplatků. Zdarma jsou tyto služby: Zřízení a vedení účtu, internetbanking, karta Fio Maestro Chip, příhozí a odchozí platby v rámci ČR a SR, trvalé příkazy, SIPO a inkaso.

Výběr z bankomatu ČSOB v ČR stojí 6 Kč a z jiného bankomatu 30 Kč. V zahraničí stojí výber 80 Kč a 0,5 % z částky.

Se základní kartou nelze platit na internetu. Můžete pouze vybírat peníze z bankomatu a platit u obchodníka. Pro pro placení na internetu je třeba požádat o kartu VISA CLASSIC CHIP, která platby umožňuje. Bohužel stojí 300 Kč ročně. U mBank je embossovaná platební karta Visa Classic zdarma a umožňuje platby po internetu.

Pokud máte z družstevní záložny strach, FIO je pojištěno stejně jako ostaní banky. Účty jsou zřizovány pouze na jméno a jsou pojištěny na 100 % zůstatku, nejvýše však do částky odpovídající 50 000 EUR, dle zákona č. 21/1992 Sb, tedy stejně jako v bankách.

Zajímavou možností využití úvěru je finančí páka, ang. leverage. Ovšem investování touto cestou nese velká rizika, ale i zajímavé výnosy.

Pro představu uvedu malý příklad. Pro jednoduchost zanedbáme daňové odvody, odpisy atd.

Investice bez finanční páky: Máte vlastní kapitál 2000 a investice vám přínáší 20%. To je 400 a zisk je stejný 400. Neplatíte žádné úroky. Výnosnost vlastního kapitálu je tak 20%.

S použitím finanční páky: Vlastní kapitál máte jen 1000 a 1000 si půjčíte. Úrok z úvěru je 10%. Celkový kapitál máte stejný a výnos je také stejný. Tzn. výnos investice je opět 400, ale musíte splatit úrok, což je 100. Po odečtení úroků je zisk 300, ale výnosnost vlastního kapitálu je 30%!

Vidíme několik výhod, díky finančí páce můžete dosáhnout na investování s velkým počátečním kapitálem a zvyšujete si výnosnost vlastního kapitálu. Ale je potřeba mít vyšší výnos z investice, než je úrok z úvěru. Při použití finančí páky na akciových trzích můžeme ztratit úplně všechno. Při poklesu výnosu nemáme z čeho platit úvěr.

Na začátku je třeba upozornit, že jistá investice neexistuje. Riziko je tu vždy. Ideální požadavky na investici by zněly, největší výnos za nejkratší dobu a 100% jistota. Bohužel tímto způsobem to nepůjde.

Samozřejmě existují investiční produkty s jistotou, ale výnos není nijak vysoký a na výsledek si musím počkat. Příkladem takových produktů jsou spořící účty. Účty jsou ze zákona pojištěné a každý měsíc se připíše nějaká částka na konto. Ale běžná úroková sazba je v současné době kolem 3 % p.a.

Zajímavým produktem pro střednědobou investici nad 100 000 Kč může být nabídka Moravského peněžního ústavu. Nabízí mnoho produktů a mezi nimi i spořící účet vedený v Kč i USD a Euro. MPV je sice družstevní záložna, ale vklady jsou pojištěny podle zákona č. 87/1995 Sb do výše 50 000 Eur, tedy stejně jako v bankách.

Jednou malou komplikací je nutnost stát se členem MPU pro využívání jejich produktů. Za členství je třeba celkem zaplatit 1000 Kč, 100 Kč za vtupní vklad a 900 Kč za členský vklad. Nicméně relativně vysoké výnosy vám vtupní vklad vynahradí.

Spořící účet MPU nabízí úrokovou sazbu až 5,3 % p.a. Výpovědní lhůta účtu je 3, 6, 12, nebo 18 měsíců. Minimální vklad je 100 000 Kč. Při vkladu 100 000 Kč a lhůtě 12 měsíců se dostanete na úrokovou sazbu 4,5 % p.a., nejvyšších 5,3 % dosáhnete při vkladu vyšším než 1,2 milionu Kč a lhůtě 18 měsíců. Více v tabulce na webu.

Financování vozidel prostřenictvím leasingu je poměrně běžné a známé. Zajímavou alternativou je operativní leasing, který může být v některých ohledech velice výhodný.

U běžného leasingu se počítá s tím, že po splacení bude auto vaše. Po dobu leasingu je věc ve vlastnictví leasingové společnosti. Teprve po splacení přechází věc do vlastnictví zákazníka.

Operativní leasing lze charakterizovat jako dlouhodobý pronájem. Auto je stále majetkem společnosti a nepředpokládá se, že se stane majetkem zákazníka. Zákazník platí pouze předem stanovenou částku za pronájem, případně servisní náklady a palivo.

Operativní leasing je možno uzavřít s uzavřenou kalkulací a otevřenou. U uzavřené kalkulace jsou do ceny splátek započítané všechny předpokládané i nepředpokládané výdaje. Tzn. Povinné ručení, havarijní pojištění, servisní náklady, pneuservis, náklady na náhradní vozidlo a další. Výše splátek je pevně stanovená. Zákazník si platí pouze pohonné hmoty. Při otevřené kalkulaci jsou vybírány pouze zálohy na servisní náklady, výsš záloh je možné měnit a při nižšách nákladech je přeplatek na zálohách vrácen.

Výhody uzavřené kalkulace: Klient zná přesně náklady na provoz vozidla, náklady jsou neměnné a nemusí se téměř o nic starat.

Nevýhody: Splátky jsou vyšší, kvůli riziku prodělku lesingové společnosti.

Výhody otevřené kalkulace: Splátky jsou nižší, klient je přesně informován o nákladech na vozidlo.

Nevýhody: Nutnost doplácet při vyšších nákladech, než kolik bylo vybráno na zálochách.

Na první nesrozumitelně znějící zkratka, ale u úvěrového produktu velmi důležitá. Prosím, nepleťte si s úrokovou sazbou, jsou to rozdílné věci. RPSN je roční procentní sazba nákladů a udává procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

To znamená, že v RPSN jsou zahrnuté všechny náklady na vypůjčení peněz. Samozřejmě je tam úroková sazba, všechny poplatky za vyřízení a vedení úvěrového účtu, pojištění atd.

Jen podle RPSN se možné se správně rozhodout, který produkt je výhodnější. Půjčka může mít sice nižší úrokovou sazbu, ale klidně můžete zaplatit balík na nesmyslných poplatcích.

Poskytovatelé úvěrů mají od 1. ledna 2002 ze zákona povinnost uvádět RPSN.

Výpočet RPSN není úplně jednoduchý a musí se využívat počítače. Pokud si chcete RPSN spočítat, využijte kalkulačku od České obchodní inspekce.

Proto se při porovnávání úvěrů vždy zajímejte i o RPSN a důkladně si vše promyslete.