Stavíme dům s hypotékou

Chcete si postavit vlastní dům, ale nemáte dostatek peněz? Řešením je hypotéka na financování stavby domu. Vyřízení této hypotéky je ale složitější a vyžaduje více úkonů. Velkou výhodou je možnost postavit si dům přesně podle svých představ a plánů. Největším rozdílem mezi hypotékou na byt, nebo dům a hypotékou na stavbu je čerpání hypotečního úvěru po částech podle průběhu stavby. S tím souvisí jiné podmínky pro získání hypotéky.

Zdroj obrázku: http://www.flickr.com/photos/24736216@N07/2625821923/sizes/m/in/photostream/

Nutným dokladem pro podání žádosti o hypotéku je potvrzení o příjmech. Podnikatelé dokládají příjmy daňovým přiznáním. Manželé žádají o hypotéku společně. Další potřebné doklady jsou stavební povolení, případně ohlášení stavby, projektová a stavební dokumentace, smlouva o dílo, příp. smlouvu o budoucí smlouvě o dílo s dodavatelem stavby, položkový rozpočet a doklad o případných vlastních investovaných prostředcích, geometrický plán, ocenění budoucí nemovitosti a nakonec výpis z katastru nemovitostí. Pro čerpání hypotéky některé banky již nevyžadují faktury a rozpočet si může klient vypracovat sám.

Pokud vlastníte pozemek na stavbu domu, máte relativně snadnou situaci pro získání hypotéky. Do zástavy vložíte pozemek a banka vám poskytne úvěr. Poté můžete začít stavět. Částečně dokončenou stavbu zanesete do katastru nemovitostí a adekvátně zvýšíte výšku úvěru. A vždy po ukončení další části stavby zastavíte její část. Každou dokončenou část stavby musí ohodnotit znalec.

Pokud nemáte vlastní pozemek a máte finanční prostředky na část investice, můžete financovat koupi pozemku, nebo začátek stavby. Dále můžete využít i tzv. předhypoteční úvěr, za který není nutné ručit nemovitostí. Jedna možnost je uhradit část ceny pozemku a získat jednu hypotéku na dům i pozemek. A poté ihned začít stavět. Druhá varianta jsou dvě hypotéky, jedna na pozemek a druhá na stavbu. Finanční prostředky využijete na financování začátku stavby. Hypotéku na pozemek začnete splácet ihned po podepsání kupní smlouvy a hypotéku na stavbu po kolaudaci stavby. Obě hypotéky musí být od jedné banky.

Další možností je využít nemovitost příbuzných a známých pro zástavu a ihned začít stavět. Pokud má nemovitost pro zástavu vyšší hodnotu, můžete klidně čerpat celou částku na stavbu. Po dokončení stavby zastavíte vaši hotovou stavbu a původní nemovitost vyvážete.

Pro zjištění výše hypotéky, kterou si můžete dovolit slouží hypoteční kalkulačka, kterou nabízí téměř všechny banky na webu. Novinkou je virtuální pobočka od Hypoteční banky, pomocí které můžete komuknikovat se svým bankéřem z pohodlí domova, nebo kanceláře až do 21 hodin večer.

Americká hypotéka

Klasickou hypotéku nabízí téměř všechny finanční instituce. Jedná se úvěr zajištěný nemovitostí sloužící pro nákup nemovitosti. Americká hypotéka je také zajištěná nemovitostí, ale peníze můžete použít na cokoliv. Podmínkou je, abyste nemovitost vlastnili Vy, nebo měli souhlas majitele nemovitosti. Můžete získat úvěr minimálně 50 000 Kč a maximálně 70 % tržní hodnoty nemovitosti. Splatnost je 12 až 120 měsíců.

Pro získání této nebankovní hypotéky vám postačí občanský průkaz a list vlastníka nemovitosti. Problémem také není zápis v registru dlužníků. A také je možné vyplatit exekuce a dražby na nemovitosti.

Finská SMS půjčka

Tzv. finská půjčka je populární v poslední době. Potřebujete nutně 500 až 10 000 Kč rychle před výplatou a jste schopni je splatit do 21 dnů? Pak je sms půjčka určená pro vás. Poku jste ještě žádnou SMS půjčku neměli, můžete si půjčit pouze 1 000 Kč a 2 000 Kč. Pokud jste již půjčovali a v pořádku splatili, můžete si půjčit až 30 000 Kč splatných do 30 dnů.

Pro sjednání SMS půjčky musíte být starší 25 let, být zaměstanný a nebo podnikat. Zažádání o půjčku je velice jednoduché a probíhá buď formou SMS, nebo formulářem na webových stránkách. Jediný poplatek za půjčku je 250 Kč za každých půjčených 1 000 Kč.

Povinné ručení online

Vlastníte auto, nebo jste si koupili nové? Řešíte, kde si sjednat zákonné pojištění vozidla nejlevněji? Tzv. povinné ručení je povinné ze zákona a při provozování vozidla bez tohoto pojištění se vystavujete riziku vysokých pokut. V případě způsobení havárie dokonce můžete hradit veškeré způsobené škody z vlastní kapsy. Další hrozbou pro neplatiče je poplatek České kanceláři pojistitelů za každý den provozování automobilu bez pojištění.

Pro sjednání nejlevnějšího povinného ručení je nejvhodnější využít online srovnávače, kdy ihned po zadání údajů o vozidle vidíte konkrétní cenové nabídky. V případě zájmu si můžete pojištění ihned objednat a domů vám jen přijde smlouva.

Výhody sjednání pojištění online jsou zřejmé. Můžete si vybrat nejlevnější ručení, objednáte z pohodlí domova a nemusíte nikam chodit. Často si můžete k ručení objednat i havarijní pojištění.

Aktuální akce stavebního spoření

S koncem roku se zvyšuje zájem stavebních spořitelen získat nové klienty, proto nabízí různé výhodné nabídky. V následujícím článku se některé z nich probereme.

Českomoravská stavební spořitelna nabízí smlouvu zdarma a vyšší zhodnocení. Akce smlouva zdarma platí při založení stavebního spoření v období 12. 10. do 31. 12. 2009 a zaplacení úhrady do 31. 1. 2010. Bonus je maximálně 1500 Kč a odpovídá úhradě za smlouvu na stavební spoření ve výši 150 000 kč. Bonusy nelze slučovat s jinými nabídkami, ale pokud bude smlouva splňovat více výhod, bude připsáno maximálně 3000 Kč.

Druhá akce se týká zhodnocení 10% vkladu 30 000 Kč. Na bonuse vzniká nárok založením prvotního stavebního spoření v období od 12. 10. do 31. 12. 2009 na minimální částku 300 000 Kč. Další podmínkou je zaplacení úhrady za založení smlouvy a zaslání prvního vkladu minimálně 30 000 Kč do 31. 3. 2010. Bonus bude připsán v dubnu 2010. V případě předčasného ukončení bude bonus odúčtován.

Modrá pyramida nabízí také smlouvu zdarma. Akce platí na nově založené smlouvy v období 26. 10. do 31. 12. 2009. Pokud si založíte stavební spoření minimálně na částku 100 000 Kč a do 31.12.2009 zaplatíte minimální vklad 10 000 Kč dostanete smlovu zdarma, tzn. ušetříte 1000 Kč. Podobně u cílové částky 200 000 Kč a více, kde musíte zaplatit do 31.12.2009 minimálně 20 000 Kč, bonus 2000 Kč.

Wustenrot v akci „Dárek pod stromeček“ nabízí 1500 Kč. Stačí v období od 1.10.2009 do 20.12.2009 uzavřít stavební spoření na minimální částku 200 000 Kč a do 20.12.2009 zaplatit úhradu za smlouvu a vložit 1000 Kč na účet.

Raiffeisen stavební spořitelny má dvě akce, jedna se týká mladých, narozených 1990 a později a druhá je pro všechny. Pro získání výhod akce pro mladé musíte uzavřít smlouvu do 31.12.2009 na částku minimálně 200 000 Kč a mximálně 500 000 Kč. Výhody spočívají ve dvojnásobném úročení po celý rok 2010 a dvakrát nižším poplatku za sjednání smlouvy.

Druhá akce platí také do 31.12.2009 a můžete získat prémii až 2000 Kč, stačí stačí vložit k 31.1.2010 na účet 20 000 Kč. A pokud vložíte pouze 5000 Kč, připíše se Vám prémie 1000 Kč. Smlouva musí být sjednána na cílovou částku 200 000 Kč.

Exkluzivní nabídka zhodnocení 5% p.a.

ING v současné době nabízí výhodné úročení na ING kontu pro nové klienty. Pokud si založíte ING konto do 13.11.2009 a vložíte peníze do 30.11.2009 získáte úrok 5% p.a. na zůstatek do 200 000 Kč po dobu 1. 12. do 31. 12. 2009.

Pro záskání bonusu musíte při zakládání smlouvy zadat unikátní kód: 2722199. Nejrychlejší založení konta je pomocí internetu.

Práce finančního poradce

Práce finančního poradce se zdá být prestižní povolání a velice žádaná služba, kterou lidí žádají. Protože např. opravu auta také svěříte servisu, stavbu zdi stavební firmě. A proto, pokud se nevyznáte na finančním trhu, byste měli od finančího poradce dostat kvalitní radu.

Upozornění: Článek je subjektivní a vychází z osobních zkušeností autora z konkrétní společností. Jiné společnosti mohou mít jiná pravidla a chování poradců může být samozřejmě odlišné. Článek nemá za účel shazovat práci finančních poradců a poradenských firem.

Inzeráty

Inzeráty na pozice finančních poradců lákají na nadprůměrné finanančí ohodnocení podle výkonu. Dynamickou práci, možnost kariérního postupu, volnou pracovní dobu apod. To všechno je do jisté míry pravda. Ovšem jméno pracovní pozice není úplně správné. Všechni poradci jsou prodejci. Jsou ohodnoceni provizemi za prodané produkty, samozřejmě provize za produkty jsou různé. Logicky je poté snahou prodejce (poradce) radit a prodávat jen ty nejdražší produkty. A snahou každého prodejce je tvořit zisk a výsledky, protože jej tlačí manažer týmu, do kterého patří.

Firemní kultura

Obvyklé jsou vnitrofiremní soutěže mezi týmy a samotnými prodejci, ať už pozitvně motivované, nebo negativně. Typické je zvyšování provizí za vyšší objem prodejů nebo dovolená zdarma za nejvíce prodejů za rok. Ovšem existuje i opačná motivace, “kdo je nejslabší jde z kola ven” nebo zaplatí za každý neprodaný produkt, který měl splnit v plánu.

Další zajímavou otázkou je nedostatečné znalosti prodejců. Zájmem společnosti je jen naučit začínající prodejce to nejnutnější pro prodej a nejrychleji je vyslat prodávat. Prodejci tak nejsou schopni u klientů reagovat na další otázky a odříkávají jen naučené rozhovory a mají naučené odpovědi a reakce.

Získávání klientů

Získávání nových klientů pro začínajícího poradce je klíčová otázka jeho existence. Poradce prostě a jednoduše začne ve svém okolí, kde může mít relativně velkou úspěšnost. Kdo by nepomohl známému. Bohužel zásoby příbuzných a známých nejsou nevyčerpatelné. Proto je nutné získat další kontakty, nejlépe telefonické. Získávání telefonních čísel probíhá už u příbuzných. Ovšem získat telefonní čísla není tak úplně jednoduchá věc, jak se zdá.

Telefonování

Získané telefonické kontakty je nutné proměnit na schůzky, kde budou probíhat další prodeje. Samotné telefonování a domlouvání schůzek je také velice důležité. A nejednoduché. Protože volaní lidé někdy nereagují zrovna nadšeně, protože číslo svého mobilního telefonu považují za velice soukromou informaci. A skutečnost, že jej máte Vy a nemáte jejich souhlas, je rozčiluje.

Na cestě za prodejem tak potkáte dvě překážky. První je získání telefonních čísel, kterých je nutné získat velké množství, protože se vám nepovede z každého kontaktu domluvit schůzku. A druhou je samotné telefonování, kde říkáte předem naučený rozhovor a máte naučené reakce na otázky, které obyvkle volaný pokládá. Rozohovor bývá připraven takovým způsobem, aby volaný měl málo možností vyvléknout se ze schůzky.

Na schůzce

Na úspěšně sjednané první schůzce s klientem poradce provede finanční analýzu, kde zjistí produkty, které už klient má a jaké má potřeby. Cílem je v klientovi vzbudit zájem o nějaký produkt, případně zkritizovat stávající produkty. Ty zrušit a nahradit novou smlouvou, za kterou bude provize. Nejyvšší provize mají obvykle životní pojištění.

Pokud klient projevil zájem a předběžně souhlasil, je třeba ihned sjednat další schůzku. Na kterou už poradce přinese smlouvy a klient je pouze podepíše.

Podepsáním smluv je u některých poradenských společností cíl, kterého chtějí vždy dosáhnout. Obvykle se příliš neohlíží na spokojenost klienta a důležité jsou pro ně pouze provize.

Dalším bodem by měla být další komunikace s klienty a tzv. servis. Tzn. za nějaký čas se opět sejít s klientem a zeptat se na finanční situaci. Pokud se výrazně změnila, zkusit prodat nějaký další produkt. Zde už máte výhodu v důvěře, kterou ve vás klient vkládá a poradce má o něco jednodušší práci.

Hosting a doména ze zahraničí? Pozor na DPH!

Nedávno jsem narazil na problematiku plátcovství DPH. Problém se týkal služeb objednávaných ze zahraničí, např. domény a hosting z USA. Pokud si tyto služby objednáte u plátce DPH, který nemá v ČR provozovnu, nebo u podnikatale, který má sídlo podnikání mimo, provozovnu a pobyt mimo EU, musíte se stát plátce DPH.

Názorný příklad: objednáte si doménu a hosting v USA. Tzn. tzv. elektronické služby. Pokud byste si tyto služby chtěli dát jako podnikatel do nákladů, musíte se chtě nechtě plátcem DPH. Tato povinnost platí i pro Google AdWords pro podnikatele.

Problematika má daleko víc podmínek, ale zrovna tuto jsem konkrétně potřeboval vyřešit. Zdroje, které se tím zabývají podrobněji, Povinná registrace plátce DPH, zákon o DPHElektronická služba a daň z přidané hodnoty (DPH) a odpověď daňového poradce.

Vyhnout se lze zaplacením služby jako nepodnikatel a nesmíte si dát fakturu do nákladů. Případně vám službu objedná a zaplatí plátce DPH a s určitou přirážkou a DPH vám ji prodá. Tuto fakturu si poté můžete dát do nákladů. Tato možnost je naprosto legální a bezpečná.

Studentský účet

Prázdniny jsou už u konce. Děti a studenti se vrací do škol. A právě touto dobou hledají studenti účty pro uložení finančních prostředků. Zvláště pro vysokoškoláky je vlastní studentské konto téměř nutností. Na účet jim chodí stipendium, ať už ubytovací, nebo prospěchové. Případně výplaty z letní brigády.

Přímo studentské účty nabízí většina bank na českém trhu. Účty jsou obvykle zdarma a je nutné se prokázat potvrzením o studiu. Speciální případy jsou běžné účty zdarma, např. mBank a FIO, kde studentská varianta neexistuje.

Jeden z nejvýhodnějších účtů pro studenty je ČSOB Studentské konto Plus. Je určené pro lidi od 15 do 28 let. Od 19 let se vyžaduje potvrzení o studiu. Vedení účtu je zdarma spolu se čtvrtletními papírovými výpisy. Měsíční výpisy se musí už platit. Samozřejmostí je embosovaná platební karta Visa Classic Student. S kartou můžete vybírat peníze z bankomatů ČSOB zdarma, platit u obchodníků, přes internet atd. Karta je čipová, u elektronických terminálů je vyžadován PIN. Týdenní limit karty je 15 000 Kč. Dále příchozí a odchozí platby na účtu v rámci ČR jsou bezplatné. A internetbanking také.

Odchozí platby jsou zdarma pouze zadané přes internetbanking a netýká se to inkasa a SIPO, které stojí 6 Kč za položku. Příkazy zadané na přepážce už jsou zpoplatněné.

Dalším kandidátem na studentské konto může být konto G2 a G2 Plus od Komerční banky. Nicméně má nevýhody. Konto G2 nemá plnohodnotné internetové bankovnictví, to má až G2 Plus, které už ovšem stojí 20 Kč měsíčně. Dalším lákadlem je 333 Kč ročně v hotovosti, ale ty jsou zase podmíněné alespoň jednou měsíční platbou u obchodníka. ČSOB je v tomto případě lepší.

Vklad Naruby vs. Volksbank spořicí účet

Mnoho lidí má peníze uložené pouze na běžném účtu, kde je jejich zhodnocení velice malé. A právě nabídka různých spořicích účtů a vkladů to má změnit.

Na začátku roku přišla Česká spořitelna s nabídkou vkladového účtu, který se jmenuje Perfektní vklad, případně také Vklad naruby. Konkurenční výhdou má být vyplacení poloviny úroků již při založení účtu.

Co je Perfektní vklad?

Není to nic jiného, než jednorázový termínovaný vklad na dobu 48 měsíců se zafixovaným úrokem 3,2% p.a. Vklad si můžete sjednat pouze na částky 100 000 Kč, nebo 200 000 Kč. Nic jiného není dovoleno. V případě jiných částek si musíte sjednat více vkladů. Po dobu trvání nejsou povolené částečné výběry a předčasný výběr je pokutován 6% z vybírané částky.

Výhodu je fixace úrokové míry na dlouhou dobu, vedení účtu je zdarma a vklad se samozřejmě pojištěn a garantován.

Kolik dostanu peněz při založení účtu? Dostanete polovinu z celkového úroku, samozřejmě po zdanění.

Při vkladu 100 000 kč jsou úroky 13 427,61 a polovina je 6713,80. A po zdanění 11 413,46 a 5 706,73. Při založení účtu dostaneme přibližně 5 706 Kč.

Pro zajímavost, v únoru tohoto roku byla úroková míra Perfektního vkladu 2,52% p.a.

Volksbank spořicí účet

Možná si říkáte, proč porovnávám termínovaný vklad s běžným spořicím účtem, ale v tomto případě to je v pořádku.

U nás relativně neznámá banka Volksbank nabízí běžný spořicí účet zdarma s úročením 2,13 % p.a. Ale navíc nabízí speciální varianty s vyšším úročením, ale s nutností se zavázat určitým vkladem na delší dobu.

Konkrétně si porovnáme nejvýhodnější variantu, kde je úrok 3,23% p.a. Vklad musí být nejméně 30 000 Kč a musíte se zavázat na 36 měsíců. Úrok je také garantován na celou dobu vázanosti vkladu

Vedení účtu je samozřejmě zdarma, internetové bankovnictví také. Můžete zřizovat trvalé příkazy, SIPO platby a povolená inkasa. Tato nabídka je platná do 30. září 2009.

Účet je pojištěn a garantován.

Který je lepší?

Hlavním tahákem Vkladu naruby jsou vyplacené úroky hned při založení vkladu. Nevýhodu může být nutný vyšší vklad a jen dvě možnosti vkladu. Dále delší doba trvání vkladu a o něc nižší úrok.

Volksbank má výhodu v nutném nižším vkladu a můžete vložit, kolik chcete. A dostante vyšší úrok a kratší dobu vázanosti vkladu.