Bankovní účty, platební karty, spoření

S koncem roku se zvyšuje zájem stavebních spořitelen získat nové klienty, proto nabízí různé výhodné nabídky. V následujícím článku se některé z nich probereme.

Českomoravská stavební spořitelna nabízí smlouvu zdarma a vyšší zhodnocení. Akce smlouva zdarma platí při založení stavebního spoření v období 12. 10. do 31. 12. 2009 a zaplacení úhrady do 31. 1. 2010. Bonus je maximálně 1500 Kč a odpovídá úhradě za smlouvu na stavební spoření ve výši 150 000 kč. Bonusy nelze slučovat s jinými nabídkami, ale pokud bude smlouva splňovat více výhod, bude připsáno maximálně 3000 Kč.

Druhá akce se týká zhodnocení 10% vkladu 30 000 Kč. Na bonuse vzniká nárok založením prvotního stavebního spoření v období od 12. 10. do 31. 12. 2009 na minimální částku 300 000 Kč. Další podmínkou je zaplacení úhrady za založení smlouvy a zaslání prvního vkladu minimálně 30 000 Kč do 31. 3. 2010. Bonus bude připsán v dubnu 2010. V případě předčasného ukončení bude bonus odúčtován.

Modrá pyramida nabízí také smlouvu zdarma. Akce platí na nově založené smlouvy v období 26. 10. do 31. 12. 2009. Pokud si založíte stavební spoření minimálně na částku 100 000 Kč a do 31.12.2009 zaplatíte minimální vklad 10 000 Kč dostanete smlovu zdarma, tzn. ušetříte 1000 Kč. Podobně u cílové částky 200 000 Kč a více, kde musíte zaplatit do 31.12.2009 minimálně 20 000 Kč, bonus 2000 Kč.

Wustenrot v akci „Dárek pod stromeček“ nabízí 1500 Kč. Stačí v období od 1.10.2009 do 20.12.2009 uzavřít stavební spoření na minimální částku 200 000 Kč a do 20.12.2009 zaplatit úhradu za smlouvu a vložit 1000 Kč na účet.

Raiffeisen stavební spořitelny má dvě akce, jedna se týká mladých, narozených 1990 a později a druhá je pro všechny. Pro získání výhod akce pro mladé musíte uzavřít smlouvu do 31.12.2009 na částku minimálně 200 000 Kč a mximálně 500 000 Kč. Výhody spočívají ve dvojnásobném úročení po celý rok 2010 a dvakrát nižším poplatku za sjednání smlouvy.

Druhá akce platí také do 31.12.2009 a můžete získat prémii až 2000 Kč, stačí stačí vložit k 31.1.2010 na účet 20 000 Kč. A pokud vložíte pouze 5000 Kč, připíše se Vám prémie 1000 Kč. Smlouva musí být sjednána na cílovou částku 200 000 Kč.

ING v současné době nabízí výhodné úročení na ING kontu pro nové klienty. Pokud si založíte ING konto do 13.11.2009 a vložíte peníze do 30.11.2009 získáte úrok 5% p.a. na zůstatek do 200 000 Kč po dobu 1. 12. do 31. 12. 2009.

Pro záskání bonusu musíte při zakládání smlouvy zadat unikátní kód: 2722199. Nejrychlejší založení konta je pomocí internetu.

Práce finančního poradce se zdá být prestižní povolání a velice žádaná služba, kterou lidí žádají. Protože např. opravu auta také svěříte servisu, stavbu zdi stavební firmě. A proto, pokud se nevyznáte na finančním trhu, byste měli od finančího poradce dostat kvalitní radu.

Upozornění: Článek je subjektivní a vychází z osobních zkušeností autora z konkrétní společností. Jiné společnosti mohou mít jiná pravidla a chování poradců může být samozřejmě odlišné. Článek nemá za účel shazovat práci finančních poradců a poradenských firem.

Inzeráty

Inzeráty na pozice finančních poradců lákají na nadprůměrné finanančí ohodnocení podle výkonu. Dynamickou práci, možnost kariérního postupu, volnou pracovní dobu apod. To všechno je do jisté míry pravda. Ovšem jméno pracovní pozice není úplně správné. Všechni poradci jsou prodejci. Jsou ohodnoceni provizemi za prodané produkty, samozřejmě provize za produkty jsou různé. Logicky je poté snahou prodejce (poradce) radit a prodávat jen ty nejdražší produkty. A snahou každého prodejce je tvořit zisk a výsledky, protože jej tlačí manažer týmu, do kterého patří.

Firemní kultura

Obvyklé jsou vnitrofiremní soutěže mezi týmy a samotnými prodejci, ať už pozitvně motivované, nebo negativně. Typické je zvyšování provizí za vyšší objem prodejů nebo dovolená zdarma za nejvíce prodejů za rok. Ovšem existuje i opačná motivace, “kdo je nejslabší jde z kola ven” nebo zaplatí za každý neprodaný produkt, který měl splnit v plánu.

Další zajímavou otázkou je nedostatečné znalosti prodejců. Zájmem společnosti je jen naučit začínající prodejce to nejnutnější pro prodej a nejrychleji je vyslat prodávat. Prodejci tak nejsou schopni u klientů reagovat na další otázky a odříkávají jen naučené rozhovory a mají naučené odpovědi a reakce.

Získávání klientů

Získávání nových klientů pro začínajícího poradce je klíčová otázka jeho existence. Poradce prostě a jednoduše začne ve svém okolí, kde může mít relativně velkou úspěšnost. Kdo by nepomohl známému. Bohužel zásoby příbuzných a známých nejsou nevyčerpatelné. Proto je nutné získat další kontakty, nejlépe telefonické. Získávání telefonních čísel probíhá už u příbuzných. Ovšem získat telefonní čísla není tak úplně jednoduchá věc, jak se zdá.

Telefonování

Získané telefonické kontakty je nutné proměnit na schůzky, kde budou probíhat další prodeje. Samotné telefonování a domlouvání schůzek je také velice důležité. A nejednoduché. Protože volaní lidé někdy nereagují zrovna nadšeně, protože číslo svého mobilního telefonu považují za velice soukromou informaci. A skutečnost, že jej máte Vy a nemáte jejich souhlas, je rozčiluje.

Na cestě za prodejem tak potkáte dvě překážky. První je získání telefonních čísel, kterých je nutné získat velké množství, protože se vám nepovede z každého kontaktu domluvit schůzku. A druhou je samotné telefonování, kde říkáte předem naučený rozhovor a máte naučené reakce na otázky, které obyvkle volaný pokládá. Rozohovor bývá připraven takovým způsobem, aby volaný měl málo možností vyvléknout se ze schůzky.

Na schůzce

Na úspěšně sjednané první schůzce s klientem poradce provede finanční analýzu, kde zjistí produkty, které už klient má a jaké má potřeby. Cílem je v klientovi vzbudit zájem o nějaký produkt, případně zkritizovat stávající produkty. Ty zrušit a nahradit novou smlouvou, za kterou bude provize. Nejyvšší provize mají obvykle životní pojištění.

Pokud klient projevil zájem a předběžně souhlasil, je třeba ihned sjednat další schůzku. Na kterou už poradce přinese smlouvy a klient je pouze podepíše.

Podepsáním smluv je u některých poradenských společností cíl, kterého chtějí vždy dosáhnout. Obvykle se příliš neohlíží na spokojenost klienta a důležité jsou pro ně pouze provize.

Dalším bodem by měla být další komunikace s klienty a tzv. servis. Tzn. za nějaký čas se opět sejít s klientem a zeptat se na finanční situaci. Pokud se výrazně změnila, zkusit prodat nějaký další produkt. Zde už máte výhodu v důvěře, kterou ve vás klient vkládá a poradce má o něco jednodušší práci.

Nedávno jsem narazil na problematiku plátcovství DPH. Problém se týkal služeb objednávaných ze zahraničí, např. domény a hosting z USA. Pokud si tyto služby objednáte u plátce DPH, který nemá v ČR provozovnu, nebo u podnikatale, který má sídlo podnikání mimo, provozovnu a pobyt mimo EU, musíte se stát plátce DPH.

Názorný příklad: objednáte si doménu a hosting v USA. Tzn. tzv. elektronické služby. Pokud byste si tyto služby chtěli dát jako podnikatel do nákladů, musíte se chtě nechtě plátcem DPH. Tato povinnost platí i pro Google AdWords pro podnikatele.

Problematika má daleko víc podmínek, ale zrovna tuto jsem konkrétně potřeboval vyřešit. Zdroje, které se tím zabývají podrobněji, Povinná registrace plátce DPH, zákon o DPH, Elektronická služba a daň z přidané hodnoty (DPH) a odpověď daňového poradce.

Vyhnout se lze zaplacením služby jako nepodnikatel a nesmíte si dát fakturu do nákladů. Případně vám službu objedná a zaplatí plátce DPH a s určitou přirážkou a DPH vám ji prodá. Tuto fakturu si poté můžete dát do nákladů. Tato možnost je naprosto legální a bezpečná.

Prázdniny jsou už u konce. Děti a studenti se vrací do škol. A právě touto dobou hledají studenti účty pro uložení finančních prostředků. Zvláště pro vysokoškoláky je vlastní studentské konto téměř nutností. Na účet jim chodí stipendium, ať už ubytovací, nebo prospěchové. Případně výplaty z letní brigády.

Přímo studentské účty nabízí většina bank na českém trhu. Účty jsou obvykle zdarma a je nutné se prokázat potvrzením o studiu. Speciální případy jsou běžné účty zdarma, např. mBank a FIO, kde studentská varianta neexistuje.

Jeden z nejvýhodnějších účtů pro studenty je ČSOB Studentské konto Plus. Je určené pro lidi od 15 do 28 let. Od 19 let se vyžaduje potvrzení o studiu. Vedení účtu je zdarma spolu se čtvrtletními papírovými výpisy. Měsíční výpisy se musí už platit. Samozřejmostí je embosovaná platební karta Visa Classic Student. S kartou můžete vybírat peníze z bankomatů ČSOB zdarma, platit u obchodníků, přes internet atd. Karta je čipová, u elektronických terminálů je vyžadován PIN. Týdenní limit karty je 15 000 Kč. Dále příchozí a odchozí platby na účtu v rámci ČR jsou bezplatné. A internetbanking také.

Odchozí platby jsou zdarma pouze zadané přes internetbanking a netýká se to inkasa a SIPO, které stojí 6 Kč za položku. Příkazy zadané na přepážce už jsou zpoplatněné.

Dalším kandidátem na studentské konto může být konto G2 a G2 Plus od Komerční banky. Nicméně má nevýhody. Konto G2 nemá plnohodnotné internetové bankovnictví, to má až G2 Plus, které už ovšem stojí 20 Kč měsíčně. Dalším lákadlem je 333 Kč ročně v hotovosti, ale ty jsou zase podmíněné alespoň jednou měsíční platbou u obchodníka. ČSOB je v tomto případě lepší.

Mnoho lidí má peníze uložené pouze na běžném účtu, kde je jejich zhodnocení velice malé. A právě nabídka různých spořicích účtů a vkladů to má změnit.

Na začátku roku přišla Česká spořitelna s nabídkou vkladového účtu, který se jmenuje Perfektní vklad, případně také Vklad naruby. Konkurenční výhdou má být vyplacení poloviny úroků již při založení účtu.

Co je Perfektní vklad?

Není to nic jiného, než jednorázový termínovaný vklad na dobu 48 měsíců se zafixovaným úrokem 3,2% p.a. Vklad si můžete sjednat pouze na částky 100 000 Kč, nebo 200 000 Kč. Nic jiného není dovoleno. V případě jiných částek si musíte sjednat více vkladů. Po dobu trvání nejsou povolené částečné výběry a předčasný výběr je pokutován 6% z vybírané částky.

Výhodu je fixace úrokové míry na dlouhou dobu, vedení účtu je zdarma a vklad se samozřejmě pojištěn a garantován.

Kolik dostanu peněz při založení účtu? Dostanete polovinu z celkového úroku, samozřejmě po zdanění.

Při vkladu 100 000 kč jsou úroky 13 427,61 a polovina je 6713,80. A po zdanění 11 413,46 a 5 706,73. Při založení účtu dostaneme přibližně 5 706 Kč.

Pro zajímavost, v únoru tohoto roku byla úroková míra Perfektního vkladu 2,52% p.a.

Volksbank spořicí účet

Možná si říkáte, proč porovnávám termínovaný vklad s běžným spořicím účtem, ale v tomto případě to je v pořádku.

U nás relativně neznámá banka Volksbank nabízí běžný spořicí účet zdarma s úročením 2,13 % p.a. Ale navíc nabízí speciální varianty s vyšším úročením, ale s nutností se zavázat určitým vkladem na delší dobu.

Konkrétně si porovnáme nejvýhodnější variantu, kde je úrok 3,23% p.a. Vklad musí být nejméně 30 000 Kč a musíte se zavázat na 36 měsíců. Úrok je také garantován na celou dobu vázanosti vkladu

Vedení účtu je samozřejmě zdarma, internetové bankovnictví také. Můžete zřizovat trvalé příkazy, SIPO platby a povolená inkasa. Tato nabídka je platná do 30. září 2009.

Účet je pojištěn a garantován.

Který je lepší?

Hlavním tahákem Vkladu naruby jsou vyplacené úroky hned při založení vkladu. Nevýhodu může být nutný vyšší vklad a jen dvě možnosti vkladu. Dále delší doba trvání vkladu a o něc nižší úrok.

Volksbank má výhodu v nutném nižším vkladu a můžete vložit, kolik chcete. A dostante vyšší úrok a kratší dobu vázanosti vkladu.

Stavební spoření je snad nejoblíbenější finanční produkt na našem trhu. A navíc je velmi výhodný. Velkou měrou k tomu přispívá státní zajištění a státní podpory.

Princip a podmínky

Smlouva o stavebním spoření může být sepsaná na jakoukoli odobu, která má přidělené rodné číslo a trvalý pobyt v ČR. Spoření není omezeno věkem. Osoba může mít více smluv, ale státní podpora se poskytuje právě na jednu smlouvu. Další podmínkou pro získání dotací je délka trvání smlouvy. A to je minmálně 6 let. Spořit můžete i kratší dobu, ale o přijdete o dotace.

Úroky a státní dotace

Vklady jsou úročeny až 2,1% p.a. a státní dotace činí 15% z celkového ročního vkladu. Ale maximální částka dotace je však 3000 Kč ročně. Bez ohledu na roční vklad. Ideální celkový roční vklad je tak 20 000 Kč. Státní podpora se připisuje vždy 31.12., je tedy nutné, aby peníze byly už 31.12. připsané na účtu spořitelny.

Peníze můžete spořit i nepravidelně, klidně můžete poslat 20 000 Kč najednou. Ale samozřejmě vám nikdo nebrání v pravidelných měsíčních platbách.

Při platbě najednou si promyslete, zda budete posílat peníze na začátku nebo na konci roku. V případě, že by roční vklad mohl být během roku úročen vyšším úrokem, než je na stavebním spoření, vyplatilo by se peníze poslat až na konci roku.

Při pravidelném spoření můžete získat nárok na úvěr ze stavebního spoření dříve, než klient, který spoří nepravidelně.

Úvěr ze stavebního spoření

Dobrým důvodem pro uzavření stavebního spoření je získání velice výhodného úvěru. Úroky z úvěru mohou být až 3%. Podmínky pro získání se různí podle spořitelny. Ale každý, kdo chce úvěr musí spořit minimálně 2 roky.

Použití peněz

Peníze ze stavebního spoření po ukončení smlouvy můžete použít libovolně na cokoli. Ale peníze ze stavebního úveru můžete používat jen bytové potřeby a výdaje musíte prokazovat.

Výhody

Velice výhodná investice
Velké zhodnocení prostředků
Z výnosů se neplatí daň
Štedrá státní podpora 15% ročně
Státní zajištění a pojištění ze zákona
Neomezený věk
Jisté peníze
Možnost získání levného úvěru

Nevýhody

Státní podpora maximálně 3000 Kč ročně
Nutnost spořit minimálně 6 let pro získání dotací

Kreditní kartu se snaží bankovní ústavy nabízet snad každému, kdo má nějaký příjem. Je to logické, vědí, že jim to přinese další zisk od klientů. Proto vám poradím nějaké tipy.

Potřebujete vůbec kreditní kartu?

Toto rozhodnutí je jen na vás. Určitě nedoporučuji bez rozmyšlení souhlasit s nabídkou telefonisty, který vám kartu nabízí. Záleží na vaší platební morálce a disciplíně. A finančích možnostech.

Pro začátek doporučuji pořídit jen jednu kreditní kartu. Uvidíte, zda vám vyhovuje, nebo ne.

Porovnání nabídky na trhu

Pokud kartu potřebujete, určitě prozkoumejte kompletní nabídku kreditních karet, které se nabízí. Někdy “zdarma” nemusí znamenat opravdu zdarma. Kreditní karta nemusí být vázaná na váš stávající běžný účet. Můžete mít tak kreditní kartu klidně od jiné společnosti, než kde máte jiné účty. A dokonce to může být výhodnější.

Ovšem u vaší stávající banky už máte nějakou historii a mohou vám tak nabídnout vyšší limity a lepší podmínky a získání karty může být snažší.

Poplatky

Pozorně si přečtěte celý sazebník každé nabídky karty. Zjistěte si, co a kolik se platí. Někdy bývá karta zdarma jen první rok, další rok se už platí roční poplatek. Někdy je zase bez poplatku, ale musí se na kartě udělat nějaký obrat.

Benefity

Téměř všehny karty nabízí nějaké benefity. Například slevy u určených obchodníků, vrátí vám určitě procento z provedených plateb. Dále slevy na pohonné hmoty, míle na letenku zdarma. Propojení s životním a penzijním pojištěním. Vyberte si opravdu jen to, co je důležité.

Bezúročné období a RPSN

Nejdůležitější parametry u kreditní karty. Po dobu bezúročného období vám banka nepočítá žádné úroky z půjčené částky. Po uplynutí této doby se nesplacená částka úročí procenty, které uvádí hodnota RPSN. RPSN u krditních karet bývá jedno z nejvyšších.

Splácejte včas

Hlídejte si dobře všechny platby a délku bezúročného období a plaťte včas. Platbu posílejte raději o několik dní dříve, než je poslední termín. Určitě se to vyplatí. Splácejte nejvyšší možnou část dluhu, kterou můžete.

Nevybírejte z bankomatu

Výběr z bankomatu bývá velice drahý a ihned se počítají z vybrané částky úroky. Nevyplácí se to.

Rozumný úvěrový limit

Nastavte si rozumný úvěrový limit, který vás nedostane do velkých problémů. Při platbách na internetu může lehce dojít k zneužití karty a můžete se tak dostat do finančích problémů.

Důkladně si přečtěte smlouvu, kterou podepisujete. Případně si nechte vše vysvětlit.

Už nechcete platit různé bankovní poplatky, za vedení účtu, za výběr z bankomatu, za příchozí platbu. Sestavil jsem pro vás seznam bankovních institucí, které nabízejí účty s minimálními, nebo žádnými poplatky.

1) mBank.cz se kterou začneme, se stala opravdovou hvězdou na bankovním trhu. Hodně se o ní napsalo na internetu, v novinách. Hlavním tahákem jsou běžné bankovní služby, které jsou opravdu zadarmo.

Základní poplatky jsou opravdu nulové. Jediným problémem může být naprostá svázanost s internetem. Kamenných poboček je pomálu. Z toho vyplývá obtížné ukládání hotovosti.

mBank nabízí kromě běžného účtu, také účet spořící. Dále hypotéky a půjčky a  kreditní karty. A opravdu je vše zadarmo? Placené jsou jen speciální služby, všechny běžné jsou bez poplatku. Konkrétně: založení a správa účtu, platební karta Visa Classic, 3 výběry měsíčně z jakéhokoliv bankomatu, odchozí i příchozí platby, možnost nastavení trvalých příkazů a šablon plateb.
Platí se např. papírové výpisy zasílané na adresu klienta, 25Kč/měsíc, nebo
za rok. Mimořádné výpisy upomínky atd. Zásadní je, že se platí výběr z bankomatu od 4. výběru a to za 19Kč. 3 jsou zdarma.

2) FIO družstevní záložna nabízí také běžný osobní účet bez poplatků. Zdarma jsou tyto služby: Zřízení a vedení účtu, internetbanking, karta Fio Maestro Chip, příhozí a odchozí platby v rámci ČR a SR, trvalé příkazy, SIPO a inkaso.

Výběr z bankomatu ČSOB v ČR stojí 6 Kč a z jiného bankomatu 30 Kč. V zahraničí stojí výber 80 Kč a 0,5 % z částky.

Se základní kartou nelze platit na internetu. Můžete pouze vybírat peníze z bankomatu a platit u obchodníka. Pro pro placení na internetu je třeba požádat o kartu VISA CLASSIC CHIP, která platby umožňuje. Bohužel stojí 300 Kč ročně. U mBank je embossovaná platební karta Visa Classic zdarma a umožňuje platby po internetu.

Pokud máte z družstevní záložny strach, FIO je pojištěno stejně jako ostaní banky. Účty jsou zřizovány pouze na jméno a jsou pojištěny na 100 % zůstatku, nejvýše však do částky odpovídající 50 000 EUR, dle zákona č. 21/1992 Sb, tedy stejně jako v bankách.

Zajímavou možností využití úvěru je finančí páka, ang. leverage. Ovšem investování touto cestou nese velká rizika, ale i zajímavé výnosy.

Pro představu uvedu malý příklad. Pro jednoduchost zanedbáme daňové odvody, odpisy atd.

Investice bez finanční páky: Máte vlastní kapitál 2000 a investice vám přínáší 20%. To je 400 a zisk je stejný 400. Neplatíte žádné úroky. Výnosnost vlastního kapitálu je tak 20%.

S použitím finanční páky: Vlastní kapitál máte jen 1000 a 1000 si půjčíte. Úrok z úvěru je 10%. Celkový kapitál máte stejný a výnos je také stejný. Tzn. výnos investice je opět 400, ale musíte splatit úrok, což je 100. Po odečtení úroků je zisk 300, ale výnosnost vlastního kapitálu je 30%!

Vidíme několik výhod, díky finančí páce můžete dosáhnout na investování s velkým počátečním kapitálem a zvyšujete si výnosnost vlastního kapitálu. Ale je potřeba mít vyšší výnos z investice, než je úrok z úvěru. Při použití finančí páky na akciových trzích můžeme ztratit úplně všechno. Při poklesu výnosu nemáme z čeho platit úvěr.